El Analista de Crédito y Cobranza también conocido como oficial de crédito, asesor de crédito y ejecutivo financiero en Nicaragua, Perú y Ecuador respectivamente, ha cobrado mucha relevancia en los últimos 10 años, debido a su participación directa e importante en la rentabilidad de las entidades microfinancieras y financieras.

Es por ello que es necesario darle un espacio y tiempo para conocer su definición, funciones, perfil, salario y con qué término lo suelen denominar en otros países.

¿Qué es un Analista de Crédito y Cobranza?

funciones de un analista de credito

Es un vendedor profesional y de mucha intuición con conocimientos expertos en evaluación familiar, económica y financiera. Siendo su objetivo inicial convencer al cliente para que elija como fuente de financiamiento a la entidad donde se encuentra laborando.

Posteriormente evalúa la capacidad y voluntad de pago del cliente para determinar la viabilidad del crédito, además de la administración, seguimiento, cobranza y recuperación del crédito.

Definitivamente es la imagen y recurso principal de la entidad de microfinanzas, ya que es quien capta el principal activo que es la colocación de créditos, y quien controla los indicadores de morosidad dependiendo del nivel de evaluación de los créditos otorgados.

A pesar de los esfuerzos en los últimos años de las entidades de microfinanzas de implementar sistemas de “scoring” para la calificación crediticia de los clientes, es menester mencionar que no se reemplazará el trabajo de campo, ya que hay información relevante que un sistema no refleja, y que el analista es capaz de detectar en trabajo de campo.

Ahora, que ya sabemos la definición de asesor de crédito, es necesario y útil, mencionar la siguiente pregunta:

¿Qué Debe Saber Un Analista de Crédito?

Debe saber lo siguiente: Conocimiento de ventas (ser vendedor profesional), desarrollar la intuición, conocimientos en evaluación, familiar, económica y financiera, y poseer el valor de la integridad. Estos cuatro puntos, lo detallamos a continuación.

¿Por qué es un vendedor profesional? 

Hace muchos años el evaluador de créditos de la banca tradicional, no realizaba la venta directa o en todo caso no convencía al cliente para cerrar la venta de un crédito. Simplemente le llegaban los expedientes para que determinara la viabilidad de los créditos.

En la actualidad con la enorme competencia, por la naturaleza del negocio y por lo esencial del factor humano en microfinanzas, el evaluador tiene que estar en permanente contacto con el cliente, en el día a día persuadiendo para el otorgamiento del crédito, ya no es como la banca tradicional.

Tiene que estar preparado, capacitado con un perfil de vendedor profesional para lograr sus objetivos o metas comerciales, no basta con tener expertos conocimientos en evaluación familiar, económica y financiera.

Debe tener mucha intuición 

asesor de credito intuicion

En incontables visitas que realiza, mientras entrevista al cliente, va observando sus gestos, ademanes, miradas y frases para que en cuestiones de segundos detecte la voluntad de pago y comportamiento del cliente.

Ante esta situación es importante conocer el concepto de intuición que es la habilidad de comprender las cosas de manera inmediata, sin tantos razonamientos, por lo tanto debe poseer esa habilidad fundamental y complementaria para la evaluación de créditos.

Es un experto en evaluación familiar, económica y financiera 

Sin duda alguna es experto en la evaluación familiar, ya que es uno de los puntos importantes para determinar la viabilidad de un crédito. Es en esta parte de la evaluación donde se “viste de psicólogo” para entender el comportamiento y conducta de la unidad familiar.

Analiza los estilos de vida, las conductas familiares y la relación que lleva con sus vecinos para determinar la voluntad de pago.

Posteriormente prosigue con la evaluación económica donde determina la situación patrimonial del cliente, tiene que analizar el balance con la estructura de las principales cuentas del negocio.

Y luego con la evaluación financiera para determinar la situación de liquidez para afrontar sus obligaciones financieras, es aquí donde determina el “excedente familiar” para compararlo con la cuota a pagar del crédito.

La Integridad Principal Valor 

El otorgamiento de créditos es un negocio de confianza, porque está en juego mucho dinero, tal es así que un analista puede llegar a colocar millones de soles según su meta comercial.

Ante esta situación, el asesor debe ser íntegro, ético para que no sea tentado a incurrir en actos de honestidad como apropiación de dinero y presentación de documentación fraudulenta de los créditos a otorgar.

Se han suscitado muchos casos de fraude de documentación como también negocios montados o falsos, es por ello que es importante saber seleccionar el personal adecuado que cumpla con el principal valor de la integridad.

Además las entidades financieras deben contar con eficaces controles y supervisión de los créditos otorgados para evitar casos de deshonestidad.

Nivel Salarial del Asesor de Crédito 

Esta labor es bien remunerada en la mayoría de entidades de microfinanzas, sobretodo en las que mantienen un liderazgo sostenido.

En Perú hay diferentes categorías de analistas, ya sean categorizados por la experiencia que poseen o por los resultados en sus metas comerciales asignadas. Por ejemplo existen analistas junior, intermedio, senior y master; o analistas nivel I, II, III y IV.

Los sueldos suelen estar, ordenados en forma ascendente, S/ 1,500 ($ 420); S/ 2,500 ($ 700); S/ 3,500 ($ 970); S/ 4,500 ($ 1,300) e incluso pueden llegar a S/ 5,000 ($ 1,400). Además de ofrecerles una comisión adicional por cumplimiento de metas.

En Colombia, por ejemplo, la media salarial es de 2,600 pesos colombianos al mes, siendo equivalente en Perú a S/ 2,800.

En México, por ejemplo, la media salarial es de 10,000 pesos mexicanos al mes, siendo equivalente en Perú a S/ 1,800.

Más que un Analista, es un Asesor 

ejecutivo financiero

Debido a la intensa competencia comercial, también es un asesor, porque mediante el financiamiento que otorga a los clientes, les ayuda a crecer en su negocio, además realiza un servicio post venta para entablar un contacto permanente antes, durante y después del otorgamiento del crédito.

Por lo tanto se convierte en un asesor para orientar al cliente en la forma de invertir, le aconseja los plazos adecuados en que debe cancelar el crédito, le recomienda para evitar sobreendeudamiento.

Formando de esta manera una relación de largo plazo, donde se beneficia la entidad, el asesor y el cliente.

Conclusión 

El asesor de negocios es un profesional multifacético, porque debe tener experiencia en ventas, debe ser analista financiero y hasta la función de recuperador asume, ya que se encarga de las funciones de cobranza del crédito otorgado.

Además son varias funciones de un Analista de Crédito. Como por ejemplo realiza todo el proceso desde la promoción hasta la recuperación del crédito.

Es una labor muy demanda por las entidades financieras, e incluso absorbe gran parte de la oferta laboral de egresados universitarios.

Además el evaluador de créditos encuentra muy remunerado, ganando incluso por la remuneración promedio del mercado.

Y por último, la honestidad debe ser una cualidad inherente en su labor diaria, debido a la naturaleza del negocio de las entidades financieras.

Video de visita de campo – experiencia rural 

Además se les deja un video de un asesor de crédito contando su experiencia en una visita de campo en la zona rural de Chivay.