La primera Caja Municipal creada en el Perú fue la Caja Piura en el año 1982, desde ese entonces han transcurrido 35 años, habiéndose creado más instituciones como éstas. Siendo sorprendente el crecimiento de estas instituciones microfinancieras.

Actualmente, sobretodo en el Perú, representan un aporte muy significativo en el crecimiento de los microempresarios, otorgándoles financiamiento para mejorar sus negocios.

Es por ello que en este artículo nos vamos a referir sobre su definición, el ranking 2016 y aspectos importantes de las principales cajas.

Caja Municipal: Definición

cajas municipales

Son instituciones microfinancieras descentralizadas enfocadas en la atención de aquellos sectores de la población no atendidos por la banca formal, que fueron creadas por la ley 23029 autorizando la creación de las CMAC en las municipalidades provinciales.

Las cajas son reguladas por la Superintendencia de Banca y Seguro (SBS) y se encuentran afiliadas al Fondo de Seguros de Depósitos (FSD), además pueden operar en cualquier región y capital de Perú.

¿Quiénes son sus propietarios?

Los propietarios exclusivos de estas entidades son las municipalidades provinciales, contando con autonomía financiera, económica y administrativa. Sin embargo, actualmente se ha promulgado la ley n° 30607 que modifica y fortalece el funcionamiento de las cajas municipales de ahorro y crédito.

Esta ley n° 30607 permite incrementar el capital mínimo a 7 millones y medio de soles que se requiere para la capitalización de las cajas. De esta manera permite la incorporación de nuevos accionistas privados al capital social de las cajas.

Un punto importante también de esta ley es que permite emitir tarjetas de crédito con previa autorización de la SBS.

Además, no menos importante, se prohíbe la participación de alcaldes y regidores en el directorio de las CMAC.

Características de su éxito

  • Entidades microfinancieras con autonomía.
  • Costos fijos y variables se encuentran coberturados.
  • Identificación local y regional.
  • Progresivo desarrollo institucional.
  • Cuentan con tecnología crediticia y financiera propia.
  • Atienden necesidades de financiamiento para la micro, pequeña y mediana empresa como capital de trabajo, activo fijo.
  • También atienden créditos personales y pignoraticios (créditos otorgados dejando como garantía una joya de oro o plata).

Cajas Municipales de Ahorro y Crédito: Evolución de Creación 

Actualmente son 12 que conforman el sistema, habiéndose creados año tras año debido a la consolidación de este sector.

En la presente imagen se puede observar cual es la cronología de creación año a año para formar  las 11 que actualmente operan en el sector.

La primera caja municipal fue creada en 1982, y en la década de los 80 fueron creadas 9 (Caja Piura, Caja Trujillo, Caja Maynas, Caja del Santa, Caja Arequipa, Caja Sullana, Caja Huancayo, Caja Cuzco, Caja Paita respectivamente).

Sólo dos fueron creadas al inicio de la década de los 90 (Caja Ica, Caja Tacna). Cabe recalcar que la Caja Metropolitana fue creada en 1949.

Principales Cajas

Existe mucha competencia en el sector, donde algunas CMACs que lideraban hace algunos años, ya no se encuentran en la hegemonía del sector.

Ha variado el Ranking de Cajas Municipales, sin embargo se alcanza información sobre dos de las principales cajas en el Perú.

Caja Arequipa 

  • La Cmac Arequipa es la caja líder del sistema por unanimidad. Ocupa el primer lugar en utilidades, colocaciones y captaciones.
  • Logró una cifra récord en utilidades del 2016 con más de 100 millones de utilidades.
  • Casi la mitad de sus utilidades serán entregadas para obras sociales a la municipalidad de Arequipa.
  • Cuenta con más de 300 mil clientes en créditos a nivel nacional, de los cuales el 41 % son de la misma región Arequipa.
  • Según la empresa Inmark Perú, la entidad en el 2016 reportó  un grado de satisfacción de 93.3 % en sus clientes.
  • Los créditos micro y pequeña empresa representan el 65 % de las colocaciones, lo cual le permite tener alta rentabilidad en tasas de interés.

Caja Huancayo 

  • La Caja Huancayo es una caja líder del sistema por sus excelentes indicadores que ha mostrado año a año, según reportes de la SBS, tiene el mejor indicador de morosidad, así como los mejores indicadores de rentabilidad:
  • A abril del presente año tiene 3.79 % de morosidad, siendo el mejor indicador del sistema.
  • Su fortaleza en su bajo nivel de morosidad, son la acertada elección de sus asesores de negocios basados en una excelente cultura organizacional, ética y buen crítico.
  • La Caja Huancayo tiene la mejor rentabilidad sobre los activos (ROA) de 2.84 % y la mejor rentabilidad sobre el patrimonio (ROE) de 20.85 %
  • Cuenta con 801 mil clientes donde 283 mil son de clientes de créditos, y 517 mil son de clientes de ahorros.
  • Una de sus fortalezas e ingrediente de su éxito es que el 50 % de sus clientes de créditos son exclusivos. Sólo tienen crédito con dicha entidad.
  • Incrementó sus colocaciones de manera histórica en el año 2016, con un incremento de 30 % en sus colocaciones.
  • Debido al incremento de sus colocaciones superó a Caja Piura en el ranking 2016, ocupando actualmente el segundo lugar.
  • Unos de sus objetivos es bancarizar 100 mil clientes para el año 2017, cabe recalcar que bancarizaron 59 mil clientes en el año 2016.
  • Han incrementado la apertura de oficinas, habiendo aperturado en Chiclayo, Moquegua, Trujillo y Madre de Dios. Su objetivo es tener mucha más cobertura a nivel nacional, pasando de 112 a 150 agencias en 2017.
  • Tienen proyectado abrir agencias en el exterior en los países de Bolivia, Ecuador y Chile.

Conclusión

Definitivamente las cajas contribuyen de manera significativa al desarrollo de los negocios de los microempresarios a través de la financiación de préstamos.

Sin embargo, el panorama inicial del año 2017 no ha sido el esperado por la aparición de factores externos.

Y por último, Caja Arequipa y Caja Huancayo, son el modelo a seguir, debido a los excelentes indicadores presentados en los últimos años.