Anteriormente las microfinanzas eran relacionadas con la ayuda social y la reducción de la pobreza. En la actualidad han extendido su campo de acción, cumpliendo un papel activo en la financiación de negocios para pequeños empresarios.

Por eso en este artículo, no solo nos centraremos en su definición, sino también en su origen, características, importancia y el rol que cumplen las instituciones en la intermediación financiera.

Microfinanzas: Definición

que son microfinanzas

“Son servicios financieros que se refieren a préstamos, ahorros y seguros enfocados en individuos y grupo de personas con bajos recursos debido que no tienen ingreso a la banca tradicional.

Se encargan de brindar a las personas de escasos recursos la posibilidad de formar, emprender o impulsar negocios de pequeña escala para que generen sus propios ingresos”.

El auge de este sector permite que muchas instituciones otorguen información relevante sobre términos financieros como tasa de interés, riesgo crediticio, con la finalidad de reducir la brecha del anafalbetismo financiero.

En la actualidad existe confusión de conceptos con el término microcrédito, es por ello que haremos una breve definición para aclarar dicho concepto:

Microcrédito 

Inicialmente fue muy estrechamente vinculado con microfinanzas,  pero en realidad microcrédito se encuentra incluido en éste.

Entonces se refiere al otorgamiento de pequeños préstamos para desarrollar proyectos o en todo caso para mejorar la operatividad o la capitalización del negocio.

Actualmente se han ampliado desarrollando diversos productos financieros como ahorros, seguros y remesas.

¿Cuál es el Origen de las Microfinanzas? 

El término no es nuevo, se inició con operaciones de microcrédito desde la época del siglo XVIII, siendo la primera operación atribuida al sistema de fondo de préstamos irlandés elaborada por Jonathan Swift durante las épocas de hambre en Irlanda de los siglos XVII y XVII

Sin embargo, Muhammad Yunus de profesión economista,  nacionalidad de la India, quien tuvo experiencia en el sector bancario, condecorado con el premio Nobel de la paz en el año 2006, fue quien desarrolló y modernizó el concepto.

En los años 70, frecuentaba los barrios pobres de la ciudad de Jobra, observando que un grupo de mujeres que se dedicaba a la construcción de muebles de bambú tomaba préstamos a usureros con tasas altas porque no tenían acceso a la banca tradicional.

Tal situación, motivó a Yunus para prestar $27 a un grupo de 42 mujeres, los cuales serían pagados con las ganancias de sus negocios.

Y es así que se creó el Banco Grameen (banco del pueblo) con la finalidad de otorgar microcréditos a las personas de bajos recursos. Actualmente cuenta con más de 8 millones de clientes en 81 mil pueblos.

Características de las Microfinanzas 

importancia de las microfinanzas

  • Servicios financieros orientados a personas de escasos recursos que no pueden acceder sistema financiero formal.
  • Créditos de menor escala o pequeños a personas auto empleadas que no cuentan con las garantías que se requieren en el sistema bancario tradicional.
  • Respaldan sus créditos con garantía de responsabilidad solidaria o en todo caso en forma conjunta acceden al denominado crédito grupal.
  • Cartera crediticia atomizada con alta concentración en algunos sectores.
  • Préstamos generalmente otorgados a plazo no mayor a 12 meses e incluso con cronograma de pagos en forma semanal o quincenal.
  • Elevado gastos de personal debido que se emplean técnicas intensas en obtención masiva de información.
  • Lo indicado en puntos anteriores, se refleja en el incremento de las tasas de interés, por eso es necesario que se apliquen nuevas tecnologías y mejores prácticas con el objetivo de reducir los costos

Presencia en el Mundo 

Se encuentran presente en 7 regiones del mundo:

  • África Subsahariana, es una de las regiones con el más elevado nivel de exclusión financiera en el mundo, según la CGAP estima que la banca formal llega con sus productos financieros sólo al 25% de la población total
  • Latinoamérica y el Caribe, es una región caracterizada por tener un abanico enorme de instituciones como las ONG microfinancieras, las entidades financieras y los bancos comerciales.
  • Asia Oriental y Pacífico, es una de las regiones donde se tiene bastante participación e interés de las ONG y de los gobiernos para apoyar a este sector, ejemplo de los países son Camboya, China, Indonesia, Filipinas y Vietnam.
  • Asia del sur, es la región donde se ubica una de las instituciones más famosas del mundo como el Banco Grameen quién es uno de los pioneros que impulsó este sector.
  • Oriente Medio y África del Norte, aquí predomina la banca Islámica, siendo una industria que ha conseguido impulsarse con tasas de crecimiento anual de 2 dígitos en los últimos años.
  • Europa Oriental y Asia central, esta región predominan dos niveles de mercado los consolidados de los Balcanes y las uniones de crédito instituciones financieras no bancarias.
  • Europa occidental, la característica de esta región es la heterogeneidad institucional entre países, ya que carece de una legislación microfinanciera en la región.

Importancia de las Microfinanzas 

Debido a que tiene un rol preponderante en el alivio de la pobreza se ha considerado citar los puntos más importantes de estos servicios financieros:

  • Impacto significativo en la reducción de la pobreza extrema.

Gracias a los préstamos otorgados se ha contribuido sacar a millones de hogares de la pobreza extrema. Como por ejemplo en países desarrollados hay un complemento de los servicios financieros brindando ayuda en la asistencia sanitaria básica, capacitación y la integración social.

  • Contribuye a fomentar la agricultura y la seguridad alimentaria.

Ante cualquier cambio climático que afecta la agricultura inmediatamente se ofrecen servicios financieros que otorgan estabilidad a las empresas agrícolas.

  • Se brinda acceso a la salud donde otros sectores no lo ofrecen.

Existen mecanismos de financiación que alientan el cuidado de la salud para los pobladores de bajos recursos.

  • Impulsa la igualdad de género así como el empoderamiento de mujeres.

Por ejemplo en Bangladesh se asistió con préstamos pequeños a un grupo de mujeres generando autosuficiencia en sus ingresos. Además otorgan poder de empoderamiento en las mujeres ya que al iniciar su propio negocio les genera la autoconfianza

  • Estimula el empleo productivo para los pobres.

En regiones como Asia y América Latina se han dado muchos ejemplos de personas que han pasado de trabajo doméstico a obtener sueldos de forma independiente cuando crean sus propias microempresas.

Rol de las Instituciones Microfinancieras 

que son las microfinanzas dentro del sector financiero

Estas instituciones suelen ser clasificadas en:

  1. Organizaciones no gubernamentales (ONG) sin fines de lucro, dedicadas al otorgamiento de microcréditos, siendo las instituciones de microfinanciamiento más numerosas en América Latina.
  2. Las entidades especializadas en microcréditos reguladas, las cuales en su mayoría fueron inicialmente ONGs y actualmente se encuentran supervisadas por el organismo correspondiente de cada país.
  3. Los bancos comerciales que cada vez tienen mayor participación en este sector a través de la intermediación directa o la creación de entidades especializadas

Además estas instituciones se caracterizan por:

  • Tener una diferencia con las entidades financieras tradicionales, debido a que enfocan sus productos hacia las personas de recursos escasos.
  • Atienden a un sector en situaciones precarias con una incipiente capacidad empresarial dedicando esfuerzos para conocer detalladamente las preferencias, requerimientos y limitaciones del segmento que atienden.

Ante lo mencionado en el punto anterior los créditos de las microfinancieras son otorgados bajo ciertas condiciones como:

  • Operaciones simples y poco trámite por el analfebetismo de la población.
  • No cuentan con garantía reales colaterales en los créditos otorgados.

Instituciones Microfinancieras: Casos de éxitos Perú y Colombia 

En América Latina se ha desarrollado con mucho éxito, y sin lugar a dudas Perú, es el país que lidera en el continente latinoamericano.

Desde el año 2008 hasta el 2015 fue el único líder consecutivo en la región, y en el año 2016 también fue líder, pero compartió liderato con nuestro vecino país de Colombia según el Microscopio Global 2016: Análisis del entorno para la inclusión financiera.

Las razones del éxito peruano son porque cuenta con una excelente labor de la SBS (Superintendencia de Banca y Seguros) para cumplir con la regulación, transparencia y cumplimiento de las normas con el objetivo de tener un mercado financiero competitivo, neutral y transparente.

Además existen filtros internos y centrales de riesgos externas sólidas, así como el fomento de la educación financiera.

Cabe recalcar que la estabilidad de la economía peruana sustentada en sólidos fundamentos macroeconómicos también jugó un rol muy importante.

La oferta de entidades financieras en el Perú es numerosa y variada como ONGs, Edypmes, Cooperativas de ahorro y créditos, Financieras, Cajas Municipales, y algunos Bancos, siendo MIBANCO en el año 2016 el líder en el otorgamiento de créditos en microfinanciamiento.

Además puedes complementar  información con el artículo sobre la evolución de las microfinanzas en el Perú.

Conclusión 

En conclusión, las microfinanzas cumplen un papel importante en el desarrollo de los hogares de bajos recursos, permitiéndoles crear una fuente de ingreso a través de la creación de microempresas o mejorar la existente.

Tal es así que en Centroamérica y el Caribe existen aproximadamente 89 instituciones con más de 1.5 millones de clientes, además el Banco Mundial estima que son más de 7 mil instituciones en el mundo, apoyando a 16 millones de clientes habiéndose otorgado más de 2.25 mil millones de dólares en préstamos.

Además, uno de los países europeos, donde hay bastante actividad microfinanciera es en España, con lo cual demuestra el nivel de globalización del sector.

Video resumen con contenido didáctico 

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